投资理财中,回报率达到多少才合理?
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回报率和投资产品相关,不同的产品有不同的回报率,怎样才合理要看是什么样的品种,不是简单的一句话就能回答。
货币基金的回报率相对较低,一般也就2-3%左右,就算开始给出了更高的收益,但时间一长必然会回归这个比率,你让货币基金一定要达到10%的回报率是不现实的,所以2-3%左右就是货币基金合理的回报率。
利率和风险正相关,风险越小,收益越低,风险越大,收益反之越高。也就是如果投资一个新品种,还可以用风险来为收益做评估。风险高的产品,如果收益过低,当然任何人都不会愿意投资,这就是其相关性的原因之一。
P2P的利率一般不会超过通货膨胀,如果一个P2P产品超过了通胀,大概率会有爆雷的危险,因为过高利率的P2P是不可持续的。
债券基金正常回报率也就6-8%,也基本不会超过通胀,债券基金,顾名思义,也是以债为基础的基金,一般的债务产品多数不会超过通胀,而债券基金安全规范系数较高,但又不是给予固定收益,两相对冲,和P2P的风险也就拉近了。但规范是很重要的优势,所以相对来说,还是安全过P2P。
指数基金长期来看应该超过12%左右,这也和我们国家的发展速度有关。我们目前虽然发展速度有在减缓,但总体上还是属于高速增长。而上市企业多半是我国较为优质的企业,进入指数基金的样本更是优中选优,且从历史的发展来看,基本上也是这样一个数据,即平均12%的收益率。所以我们认为,指数基金12%的收益率是应该达到的目标。但不同的经济周期也需要不同的测算,不能三板斧打天下,多分析多研究才是最重要的。
股票是高风险品种,和企业本身的运营能力息息相关,所以股票的回报率最不具参考性,因为变数太大,没有可能做出准确的评估。
在我国,基本上常见的投资品种就这几样,其收益也基本不出这个范围之内。投资不同品种,就需要用不同品种的常规利率做判断,但投资市场千变万幻,无论是什么标准,都不能用死。这是投资的难处,更是投资的魅力。
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![张军林](https://public.zaoge.com/wwwroot/202207/25/op_14363862de39f6db67d.png)
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通常我们的投资资产可以分为三类:流动性资产、特定投资资产和保障性资产,下文会针对这三类资产来说说正常的收益范围。
1、
流动性资产,顾名思义就是流动性强,最好可以随存随取、以备不时之需的资产配置。
这类产品一般安全性高,收益率 / 回报率也普遍较低,如:
银行活期存款:利率为 0.35%,低到没朋友。最大的优势是可实现随存随取,或者刷卡使用。
货币基金:利率一般在 3-5%,金融机构缺钱的时候收益会高一些,部分可实现实时到账,其他的到账时间可能会滞后一天左右。
国债逆回购:收益率基本上在 3%~5% 之间,但有时候也会出现 10% 甚至 30% 以上的逆天收益率。提醒一下,要有股票账户才可以 " 委托卖出 ",比较合适散户在不炒股 / 未开盘的时候赚一笔小横财。
2、
特定投资资产,这一部分的投资产品就比较多了。按照收益率从低到高(对应的风险也由低到高),主要有:
银行理财:银行理财的优势就是安全,但利息就没什么看头了。最简单的定期存款,1 年期利率为 1.75%,同样低到没朋友;其他产品的收益率一般就在 4% 左右。
国债:3 年期年利率 3.8%,5 年期年利率 4.17%,安全性高、流动性差。
票据理财:收益率在 3-8%,商业票据会高一些(但风险高,多多一般不建议大家购买商业票据),银行汇票有银行背书,安全性就好很多。
信托:收益率在 7% 左右,中低风险,但门槛很高,100 万起投,而且投资期限比较长,一般要 1-3 年,流动性低。
P2P:固定收益类产品,收益率在 7-20%,主要的问题是平安的安全性。
基金、股票:收益高低视具体品种、市场而言,可以参考早前的文章?《有点闲钱,投资什么比较合适?》
3、
保障性资产,也就是保险。一般的个人保障可以分社保 + 商业保险两类,这里我们就单纯讲讲商业保险。
保险的功能重在保障(消费型),不过这些年保险公司推出的万能险、分红险和投连险都已经超出了这一范畴,带有一定的理财功能,也就是泛称的理财型保险。
作为保障性资产,保险理财的流动性比较差,收益和安全性都一般。
虽然多多不赞同大家购买理财型保险,不过循例也是可以跟大家讲讲这三类险种的一般收益率的。
万能险,一般是承诺 2.5-3% 收益率保底的,而平时的收益也就 4-5%;
分红险的年收益率在 4% 左右;
而不承诺保本的投连险,具体收益得依投资对象和市场而定,会有亏损的风险。
我们在制定理财规划的时候千万不能执着于高回报率,还有必要根据自己的风险承受能力去做合理的投资组合,怎么做?多多也懒得重复以前的话了,直接复制之前写过的,大家可要记住了:
我们在做投资组合时是不会限定在一种或一类产品中的,也就是说我们要根据自己的风险偏好来制定。
如果你是稳健型投资者,可以考虑 80% 低风险(货币基金)+20% 中等风险(票据理财)的搭配:80% × 4%+20% × 7%=4.6%
如果你是积极型投资者,可以考虑 50% 低风险 +30% 中等风险 +20% 高风险的搭配,如货币基金(4%)、信托产品(7%)、P2P(12%):50% × 4%+30% × 7%+20% × 12%=6.5%
![赵文斌](https://public.zaoge.com/wwwroot/202208/03/op_15433962ea272b27863.png)
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具体情况具体分析吧!
银行理财:5%左右就算高的。
信托:8%正常,超过10%要慎重。都需看底层资产。
券商:5---15%都正常,再高也正常,有时也能赔点。
票据:6--10%
股票、p2p、民间理财:不建议。
![李欣洋](https://public.zaoge.com/wwwroot/202203/29/op_1720106242cf4a19bfb.png)
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1.懒人投资的话,可以选择现在各种票据理财产品收益率6%-11%左右,这样的产品风险低,收益相对较高。而且也没什么资金要求,不要要很复杂的操作,选择一个好一点的平台,一般周期为1个月到6个月,比银行理财方便快捷得多了。
2.高回报投资的话 ,12%——18%(甚至可以更高)P2P平台,当然这样的风险更大,平台随时可能跑路。所以说投之前选择平台最重要。
![马尔群](https://public.zaoge.com/wwwroot/202203/26/op_145016623eb7a84bbc2.png)
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匹配自己的持续稳定收入就行 不同的投资者对于投资回报承受能力不同 因为对风险承受能力不同 如果你能接受全部投资损失殆尽 那你就能预期100%的年回报 期望值合理 当然 你要考虑市场投资产品的合理区间 。实在想博高收益 那就去买彩票 输了一毛没有 赢了人生小巅峰 理论上你要愿意 收益率高于6% 你就可以去主动杠杆了 放大收益
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