中国保险业未来发展前景如何？

一、中国保险代理人体系发展历程及保险中介三大主体示意图

现代保险业中，保险中介包括：保险专业中介、保险兼业代理、保险营销员；而保险专业中介又包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人受保险人的委托，在保险公司授权的范围内从事保险活动；保险经纪人分直接保险经纪人和再保险经纪人；保险公估人站在独立的立场上，对委托事项做出客观、公正的评价，为保险当事人提供服务。

保险专业中介、保险兼业代理、保险营销员构成了保险中介市场的“三大主体”，在整个保险市场体系中发挥着不可替代的作用。

保险中介三大主体示意图

资料来源：公开资料整理

中国保险代理人体系发展阶段

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二、中国保险市场发展现状分析

2009-2014年间，全国保险代理人市场规模在围绕300万人上下波动。2015年，中国保险代理人人数增加146万人；2016年，保险代理人人数增长186万人；2017年中国保险代理人人数增长150万并首次突破800万人次。

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受行业政策影响，2010年起，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险开始逐步加强个险渠道发展。2013年起，上述四家公司代理人规模均逐步上升；保险从业资格考试的取消后，2015年，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险当年代理人同比增速分别达到36.9%、31.8%、40.1%、46.1%，增速骤然提升。2013-2017年间，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险代理人数量分别实现年复合增长率25.6%、24.7%、30.5%及14.7%。

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从宏观经济来看，20世纪末中国经济发展使得汽车进入普通家庭，车险销售具有广阔市场，2001至2017年车险保费均保持两位数增速；从保险公司的销售特点来看，保险公司的出现先于专业中介多年，大型保险公司具备自有销售团队，车险为短期险，销售方式较简单；从相关政策来看，车险代理业务比寿险先向中介开放；从业务特点来看，车险的保险期限多为一年，不存在保单继续率问题，保险公司交由中介代理销售的业务风险低。

2017年中国车险原保费收入达到75.2百亿元，同比增长10.1%。截止到2018年第三季度，中国汽车保有增量达到17.6百万辆，同比增长8.1%。

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泛华金融控股集团（简称：泛华金控）于1998年成立于广东广州，是中国领先的独立第三方O2O金融服务集团。

2013至2016年，泛华财险代理业务毛利润虽然逐年上升，但毛利率呈逐年下降趋势，依次为21.6%、20.6%、19.9%和19.0%；2017年由于剥离财险代理线下业务、经历转型阵痛期，毛利润下降至1.27亿元，毛利率下降至9.4%。

2018年前三季度财险代理毛利润0.48亿元，毛利率回升至20.5%，其中第三季度毛利率为34.3%。财险代理的低利润拉低泛华总体经营利润率，2013至2016年该指标分别为1.0%、1.4%、2.8%和0.2%；2017年剥离财险线下业务后，公司经营利润率达到6.7%，同比上升6.5个百分点。2018年前三季度继续保持这一趋势，经营利润率达到13.2%，同比上升7.0个百分点，其中2018年第三季度该指标为15.9%。

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三、全球保险中介细分市场分析

1、国际保险代理行业发展情况

目前，从保险公司基层公司个人营销的经营成本来看，其主要构成包括：直接佣金、附加佣金、固定资产费用（包括房租费用、设备费用）、员工工资、客户服务费用以及其他日常经营费用。保险代理行业发展至今，已形成特定的商业模式，从整体上看，全球保险代理行业利润水平处于较稳定的水平。010年全球保险代理行业市场规模为607.5亿美元，2017年增长至1019.6亿美元。

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2、国际保险经纪行业经营情况分析

目前，2017年全球保险经纪行业收入达690亿美元，国际保险经纪行业利润水平维持在10-25%之间。

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3、国际保险公估行业发展情况

在国外成熟的保险市场上，保险公司自身承担的任务主要在新品开发、售后服务、风险管理等方面，而承保和理赔公估业务，多数由保险公估人经营。2010年全球保险公估行业市场规模为224.4亿美元，2017年增长至368.4亿美元。

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四、中国保险中介市场发展趋势分析

1、保险中介市场竞争将加剧

在外资保险加快进入和互联网巨头进军保险业的双重挤压下，保险中介市场竞争将加剧，市场格局将发生深刻变化。市场竞争法则是优胜劣汰，处于竞争优势地位的保险中介机构将获取更多的市场资源，一些处于竞争劣势的保险中介机构将逐渐被淘汰出局。

2、保险经纪市场结构、规模、功能将继续发生变化

在当前的保险业转型发展和进一步对外开放阶段，保险经纪市场的结构、规模、功能将继续发生变化，消费者对保险产品的多元化需求及全面保障需求，是任何一家保险公司都难以满足的，这愈加凸显保险经纪行业在该方面的价值。保险经纪行业将积极应对这一形势，在已具备一定的发展基础上，加快适应保险业转型发展和改革开放的需要，提高专业素质，更好地帮助客户选择最适合的保险公司、最适宜的保险产品、最合理的价格、最优越的承保条件及提供全面的风险管理服务和各项增值服务，提升服务品质和服务质量，注重发挥在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上的独特优势，更要在基本业务基础、产品、渠道、服务等诸方面进行创新，实现科学发展。

3、专业代理人将调整升级、个人代理人将加快转型

保险代理行业将加快走出目前的保险销售及市场竞争较为封闭的状态，专业代理人将不断调整升级，个人代理人将加快转型向更专业化，传统的销售模式和服务模式将加速变革，以能够积极应对保险市场的变化和实际需求。从保险代理市场看，保险公司越来越重视中介渠道的作用，越来越多的保险公司将优势产品和各种资源投入到中介渠道，这将使保险代理行业与保险公司的合作更紧密，也将助推保险代理市场加快发展。未来，个人代理人可能加快向独立经纪人或专业保险规划师转型，其生产力将继续提升。

4、保险公估行业的业务能力将有更大提升

目前，国内保险专业公估机构和专业人才均滞后于市场的要求，机构和专业人员的技术水平、管理水平等都还跟不上市场发展的需要。外资保险进入，将使国内保险公估行业与国际规则、国际惯例接轨加快，促进国内保险公估行业科学技术手段的运用和专业知识的增长，使得对保险标的的评估、勘验、鉴

进入到21世纪以来，我国社会人口老龄化趋势愈加明显。在当前的社会人口年龄分布结构中，65岁以上的人口占比已经达到10.8%，属于标准的老年型社会。而且，看上市的四大险企的业绩也是节节攀升，中国人寿19年上半年利润375.99亿元，平均一天两个亿的利润，应该说保险业的发展应该是很有前景的。

但是在我们生活中包括在网上，对保险公司的评价并不好。其实保险是个好东西，但是现在保险公司的业务员进入的门槛太低，而且大部分保险业务员根本就没有职业证书甚至一部分人根本没有底薪，只能靠提成，所以就导致了他们业绩为导向，引诱被保人买入保险。大家对于理解上有一些偏差，再加上媒体报道，就导致大家对保险的态度存疑。而且，传统上，国人认为“生死有命，富贵在天”，很多人认为买保险实际上是花了“冤枉钱”。加上整个保险行业还是处于“主动销售”的情况，很多消费者不是主动去购买保险，结果的确有很多人买到了不好的产品，或者被销售误导，购买时出现理解偏差或者告知方面的问题，结果体验非常差。银保渠道也一样，很多人以为买理财产品，结果买了保险，还不能退，所以一说到保险，很多人都是咬牙切齿的。但正是这样，才意味着未来潜力的巨大。

最近一两年，国家也在加大监管，强调“保险姓保”的主旨。保险产品也不断的更新换代，很多优秀的产品也是受到了消费者的认同。而且银保监会的成立，更是把保险业务作为金融业的一个重要业务，显著提升了保险业的地位，且年轻一代受教育程度显著提升，理财及投保意识增强，以及整个行业的规范和越来越多的高素质人群加入到保险销售的职业来，我觉得未来保险行业有望实现持续性的高速增长。

如果再误导客户，不会有好的前景，庞大的业务员实际上是公司的客户。保险公司一直是高薪招聘，实际上是骗人的，没有业绩、哪有工资。保险买错了不适合，一辈子的钱都掉在里面。医疗保险，费用补偿型。因一个病种只给付一次，第二次再因同一病症住院就不能再补偿了，如有高血压，心脏病，肾病，等附加住院医疗就被拒保了。就保险而言医疗险是最适用最广泛的，对被保险人最有利的保险，但最后又不能继续买。分红险，万能险等理财险等，用演示利益误导骗客户。建议银保监会对寿险行业加大监督，特别是大公司的培训都是大忽扰，搞什么产品说明会，糖酒会，发点小礼品、组织旅游。保险本来是个好东西，被他们误导才口碑不太好。业务员的大出大进，说明了什么？人寿保险要健康发展，不要以上业绩去误导客户，。这是我个人观点